什麼是重大傷病險？重大疾病險？特定傷病險？
重大傷病險/重大疾病險/特定傷病險都是用來保障「嚴重傷病」的保險，但保障的傷病範圍不同。基本上是一次性理賠一筆保險金，這筆錢可以彈性運用，減輕患病後的經濟負擔。這類型傷病（如：癌症、癱瘓、洗腎、重大燒燙傷…）的治療費用動輒上百萬，治療與復原時間通常無法繼續工作。高昂醫療費與收入中斷都可能使家庭經濟陷入困境。
| 傷病項目 | 保障範圍 | 保費高低 | |
|---|---|---|---|
| 重大疾病險 | 7項重大疾病 | 中 | 中～高 |
| 特定傷病險 | 嚴重特定傷病，範圍視條款不同 | 小～中 | 視範圍不同 |
| 重大傷病險 | 基於健保重大傷病的22大類重大傷病 | 大 | 高 |
重大傷病險保障什麼？好嗎？
重大傷病險的保障範圍是基於「健保重大傷病」來定義的，過去採「認卡理賠」，因此以前也被稱為「重大傷病卡險」，即保戶一但拿到健保局核發的「重大傷病卡」並且屬於保險公司承保的22大類傷病，保險公司就會理賠保險金。
而2021年7月改版後的商品，理賠的認定比過去更彈性，不需要等申請到卡，也可以憑區域級以上醫院的診斷書理賠。健保署公告的重大傷病證明範圍有30大類，商業保險排除了8類遺傳性或先天性疾病、早產兒併發症與職業病，保障其中的22大類，包含：
- 需積極或長期治療之癌症
- 慢性精神病 （大多只理賠保額的30%）
- 肝硬化症
- 小兒麻痺
- 急性腦血管疾病
- 呼吸衰竭需長期使用呼吸器
- 運動神經元疾病
- ……等超過300多項疾病。
這種定義方式最大的好處就是具有彈性而且範圍較廣，因為不是直接將病名寫死在條款上，如果未來常見的嚴重疾病有變化，就能跟著健保重大傷病項目更新，從優認定。目前商品放寬接受兩種認定方式：(1) 重大傷病證明 (2) 區域醫院層級以上所開立的診斷書。
➜ 看商品比較
重大疾病險(甲型/乙型)保什麼？跟重大傷病差在哪？
重大疾病致死率較高，通常治療費用較高且長，因此有些人會購買重大疾病保險，以填補醫療費用的支出。重大疾病險保障7項疾病，包含：
- 癌症（重度）
- 腦中風後障礙（重度）
- 末期腎病變（俗稱尿毒症，需洗腎）
- 癱瘓（重度）
- 重大器官或造血幹細胞移植
- 急性心肌梗塞（重度）
- 冠狀動脈繞道手術
重大疾病險又分為「甲型、乙型」，甲型只保障重度，乙型則再囊括了四項「輕度」重大疾病。
- 癌症（輕度）
- 腦中風後障礙（輕度）
- 癱瘓（輕度）
- 急性心肌梗塞（輕度）
請注意「原位癌」是「初期癌症」，不屬於「輕度癌症」，如果需要原位癌保障的話需要找癌症險。乙型的保障範圍雖然包含輕度，然而保費也相對貴，且輕度並不是理賠全額，常見是理賠保額的10%。
基於保大不保小的原則，購買重大疾病甲型就已經足夠，真的覺得有需要再考慮購買重大疾病乙型即可。
一般比較重大傷病與7項重大疾病的差異，會特別注意重大傷病不含「急性心肌梗塞」跟「冠狀動脈繞道手術」。如果因為有家庭心臟病史而特別在意這兩項，現在有些重大傷病商品也額外再加入這類特定傷病。其中，「冠狀動脈繞道手術」只保障特定手術，但治療冠狀動脈並不是只有這一種方式，患者也可能想要使用更新穎的手術。因此不見得要為了這一個項目選擇重大疾病商品，可以透過醫療險補足這個缺口。如果沒有特殊考量，一般建議優先選「重大傷病」因為保障範圍比較廣，覆蓋更全面，並且理賠定義比傳統重大疾病、特定傷病險寬鬆，對消費者比較有利！
特定傷病險保什麼？
特定傷病是對於傳統7項重大疾病的補充。
早期各家保險公司的特定傷病，沒有統一的定義，類似的疾病有不同的診斷標準，為了解決衍生的爭議，2018年壽險公會統一定義了共22項「嚴重特定傷病」的認定標準。但不是指「特定傷病險」就固定保障這22項，這個定義只是為了讓同一項疾病不會每間公司的認定標準不一樣。
「特定」的意思就是指條款約定的項目，它可能是從上述定義的這22項裡面選了幾項，具體項目要查看條款。
部分特定傷病險保單的保障範圍會包含重大疾病，所以範圍除了22項嚴重特定傷病外，可能還會包含7項重大疾病，還有極少數商品會包含特定肢體障礙。
而為了因應不同的需求，有些商品會偏重「心腦血管」、「肝病」或「需長期看護」等不同類型。整體而言，特定傷病的商品比較有針對性，保障範圍不如重大傷病範圍廣，比較適合有特殊家族病史的人購買。
重大傷病/重大疾病/特定傷病險，優缺點比較
- 重大疾病險：
商品間的保障範圍定義統一，但保障的疾病較少，可能不全面，一般會再搭配特定傷病投保。
雖然價格上比「重大傷病」便宜一點，但重大傷病提供的範圍廣度可能更重要。 - 特定傷病險：
商品間的保障範圍差異大且不統一，投保時要特別審閱條款，以免日後因認知不同有爭議。
保障的項目可能不全面，因此只建議有明確需求的人投保。 - 重大傷病險：
保障範圍最廣，緊跟健保定義這點是最大的優勢，不用擔心保單定義過時，但保費也最高。
以往被認為在心臟疾病上有缺口（不含急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術），因此可能會額外附加特定傷病條款，而目前很多商品有內建這兩項保障，如果關心心臟疾病的人可以選購。
>> 為什麼要買重傷/重疾險？跟醫療險有什麼不同？ 重大傷病險和醫療險的不同？實支實付、一次給付哪個好？
誰適合買重大傷(疾)病險？應該怎麼買？
無特殊病史、先買健保重大傷病保障
一般來說重大傷病是指「嚴重影響生活、需要長期治療」的病，並且在健康相關的險種中（重大傷病/重大疾病/特定傷病/癌症）範圍是最廣的，建議優先配置。
如果擔心健保重大傷病覆蓋的範圍不夠大，或著反過來覺得不需要範圍那麼大，想縮小範圍省錢。這時候才建議考慮重大疾病、特定傷病、癌症等；投保前建議可以配合家族病史，針對罹患風險較高的傷病優先保障。
此外，重大傷病的定義是「跟著健保走」的、從新從優，不用太擔心很久以後會不會不適用。但同時也要注意，此類一次給付型的健康險，因為是一次就領完一筆保險金，無法每次理賠醫療費，對於長期治療可能續航力不足。在規劃之前建議你需要先有實支實付醫療險，再來才是一次給付型的健康險。
根據預算選擇保險年期
建議趁年輕投保，保費負擔較低
重大傷病的罹患率是隨著年齡增加的，保費到老年會蠻可觀的，因此趁早規劃保費會較便宜，也相當是提早幫自己存一份保障。如果經濟狀況許可，且怕保費沒用到浪費的話，可投保保本型的商品。
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