15歲以下旅平/不便險
帶小孩出國，旅遊險怎麼保？
全家出遊最怕孩子在海外出意外或突發生病，一張兒童旅遊險能讓你安心許多。但幫小孩投保旅遊險，有幾個和大人不同的眉角一定要先搞清楚。
最重要的法規限制：依保險法規定，未滿15歲的被保險人，意外身故（喪葬費用）保額上限為69萬，包含意外險與壽險合計。若已幫孩子投保其他保單導致保額觸頂，則需選擇「無身故給付」的方案，改以強化醫療保障為主。
投保方式依年齡不同：
- 未滿7歲：父母（法定代理人）可線上幫孩子網路投保，免列印簽名，快速便利。
- 7歲以上：必須親自在要保書上簽名，不能走網路投保，需提前3～5個工作天辦理 (未滿15歲需要保兒童方案、滿15歲則可與大人買一樣的方案)。
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|---|---|---|
| 適用年齡 | 0~未滿15歲 | 0~未滿15歲 |
| 身故保額 | 69萬(可調整) | 無 |
| 醫療保額 | 最高50萬(含法傳) | 最高50萬(含法傳) |
| 地區增額 | 最高3倍 | 最高2.5倍 |
| 緊急救援 | 12萬美金 | 6萬美金(限定期班機) |
| 申根保險 | 可 | 可 |
未滿15歲適用(非網路投保，要保人與被保險人須親自簽名)海外地區
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小孩身故保障有法規上限，如果已經幫孩子另外投保壽險或是意外險，通常身故保額都已經保到上限69萬了，因此建議可優先選擇無身故保障的方案。
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因為兒童保額通常比較低，這些是少數有提供申根級醫療的兒童方案。
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完整說明
兒童旅遊險完整指南：15歲以下怎麼保、怎麼選？
為什麼幫小孩保旅遊險和大人不一樣？
許多家長以為直接把孩子加進大人的旅平險就好，但實際上，幫未滿15歲的孩子投保旅遊險，在法規、投保方式、保額設計上都與成人有明顯差異。搞清楚這些差異，才能避免保錯、或是花了錢卻沒辦法理賠的情況。
核心法規：未滿15歲身故保額上限69萬
這是幫小孩投保旅遊險最重要的一條規定，許多家長在投保時才發現被系統擋下、看到「超出喪葬費用限額」的提示，原因就在這裡。
為什麼有這個規定？
這是保險法的規定，目的是防範道德風險。為了避免有人因為保額過高而產生危害未成年人的動機，法規明訂未滿15歲的被保險人，所有保單（包含壽險、意外險）的身故保額合計不得超過69萬元（喪葬費用限額）。
實務上的影響
許多家長早在孩子出生後就幫孩子投保了兒童壽險、意外險，這些保單裡通常已包含身故保額。等到出國前要加保旅遊險時，因為身故保額已到上限，就會與旅平險裡的「意外身故保障」衝突。
解決方式有兩種：
- 選擇「可調整保額」的方案（如安達多人投保），把旅平險的身故保額調低，讓合計不超過69萬。
- 直接選擇「無身故給付/無喪葬費用」的方案，完全不買身故保障，改把重心放在醫療保障。
如果孩子已滿15歲，就沒有69萬的限制，和大人一樣適用一般方案。
投保方式：依年齡分三個階段
未滿7歲：父母可代辦網路投保
網路投保本來限本人辦理，但未滿7歲的兒童屬於例外——父母或法定代理人可以代為辦理，免列印要保書、免請小孩簽名，在電腦或手機上操作即可完成投保，最快1小時生效，出發前天才想到也來得及。
推薦在這個年齡段使用旺旺友聯的兒童方案，提供200萬意外失能保障，並含法定傳染病保障，性價比相當高。富邦產物也有適合7歲以下的方案，含班機改降、食物中毒保障，可加購票券取消補償。
7歲～未滿15歲：必須親簽，不能網路投保
7歲以上的孩子，法規要求要保書上須有被保險人本人（即孩子）的親筆簽名，因此不能走一般的網路投保流程，只能選擇：
- 線下投保：到保險公司或保險經紀人門市辦理。
- 網路多人要保：線上填寫要保資料後，列印要保書請孩子簽名，再寄回給保險公司，需保留3～5個工作天作業時間。
這個階段建議提早規劃，確認行程後就立刻辦理，別等到出發前一兩天才想到，因為需要行政作業時間，臨時投保很可能來不及。
15歲以上：與大人相同
滿15歲後，保額限制解除，可以和大人一樣使用一般旅遊險方案，不需要特別挑選兒童專屬方案。如果孩子剛好在旅遊期間滿15歲，請特別確認保單的投保年齡規定。
醫療保額怎麼提高？
這是許多家長最在意的問題。孩子在國外生病或受傷，醫療費用往往出乎意料地高，尤其是美國、歐洲等地，一次急診就可能花費數十萬台幣。有些醫療保6萬的方案，海外突發疾病急診僅有1%，也就是最高理賠600元，在申請理賠時才發現保額很低。
問題所在
網路投保的醫療保額普遍為身故保額的10%。由於兒童身故保額上限是69萬，換算下來醫療保額最高只有6.9萬，通常系統設計上更只提供5～6萬的選項——這對應付海外高額醫療費用，其實相當不足。
解決方案：線下多人要保
選擇線下（非網路投保）的方案，就不受「醫療保額為身故保額10%」的限制，可以保到高得多的醫療保額。目前市面上的兒童線下方案，醫療保額最高可達50萬元，差距相當懸殊。
推薦方案：
- 安達多人投保：意外醫療50萬、海外突發疾病50萬，特定地區最高增額3倍，緊急救援12萬美金，責任險最高600萬，5天保費約898～1,045元。
- 中信多人投保：意外醫療50萬、海外突發疾病50萬，含法定傳染病，特定地區最高增額2.5倍，緊急救援150萬＋美金6萬，5天保費約687～860元。
- 富邦快樂旅平卡：意外醫療20萬、海外突發疾病20萬，含法定傳染病，提前辦卡之後可快速申報，兼顧便利與保障！
前往申根地區怎麼辦？
前往歐洲申根地區，許多國家要求入境者必須備有符合規定的旅遊保險，一般要求醫療保額至少3萬歐元（約台幣100萬）。
由於兒童方案的保額通常偏低，能符合申根標準的兒童方案相對稀少，以下是市面上少數有提供的選項：
- 意外醫療150萬、海外突發疾病100萬，符合申根標準
- 歐洲地區增額2倍
- 緊急救援12萬美金
- 5天保費約1,516～1,663元
- 意外醫療120～150萬、海外突發疾病120～150萬，含法定傳染病
- 歐洲地區增額2.5倍
- 緊急救援150萬＋美金6萬
- 5天保費約1,258～1,568元
不便險保障比較
除了旅平險（保「人」的部分），建議一併購買旅遊不便險，保障行程中的各種突發狀況。目前兒童方案大多已包含不便險，主要保障項目如下：
| 保障項目 | 超值型（安達） | 尊榮型（安達） | 優選型（中信） |
|---|---|---|---|
| 班機延誤 | 每4小時3,000元 | 每4小時6,000元 | 每4小時6,000元 |
| 行李延誤 | 3,000元 | 6,000元 | 6,000元 |
| 行李損失 | 3,000元 | 6,000元 | 6,000元 |
| 旅程取消 | 12萬元 | 15萬元 | 15萬元 |
| 旅程更改 | 12萬元 | 15萬元 | 15萬元 |
| 責任險 | 300萬元 | 600萬元 | 200萬元 |
特別提醒：建議選擇含責任險的方案，萬一孩子不小心在旅途中損壞他人財物或造成他人受傷，責任險可以幫你負擔賠償責任，減少糾紛帶來的財務損失。
如何挑選最適合的兒童旅遊險？
整理以下決策流程，幫助你快速找到合適方案：
Step 1：確認孩子年齡
- 未滿7歲 → 可選網路投保，方便快速
- 7～14歲 → 只能線下/多人要保，需提前辦理（或已辦好快樂旅平卡）
Step 2：確認孩子現有保單
Step 3：確認旅遊地區
- 一般海外地區 → 一般方案即可
- 前往申根地區 → 建議選申根方案（醫療保額達100萬以上）
Step 4：確認醫療需求與便利性
投保注意事項與常見地雷
- 提早投保：7歲以上的孩子因需親簽，至少提前5個工作天開始辦理。一旦颱風、罷工等已成「已知風險」，就無法再投保相關保障。
- 確認既有保單保額：投保前先確認孩子現有壽險、意外險的身故保額合計，避免投保被擋。
- 注意法定傳染病條款：並非所有方案都含法定傳染病保障（如新冠肺炎、腸病毒等），如有需求請確認方案是否包含此項。
- 要保書請孩子本人簽名：7歲以上的孩子若由家長代簽，可能導致保單無效，理賠時出現爭議。
- 確認保單生效時間：出發前確認保單的生效日期與旅遊期間完全吻合，包含出發當天與返台當天都在保障期間內。
FAQ常見問題
Q1
小孩保單已經有身故保額，買不了旅遊險？
為防範道德風險，保險法規定未滿15歲的被保險人，只能保到最高69萬的身故保額 (喪葬給付)，包含意外險跟壽險。
衍生出了一個問題，因為許多家長都已經幫小孩保了保單，導致沒辦法再買旅遊險 (因為裡面有身故金)。
衍生出了一個問題，因為許多家長都已經幫小孩保了保單，導致沒辦法再買旅遊險 (因為裡面有身故金)。
而大部分想幫孩子保旅平險，其實是憂心海外醫療貴，想加強醫療保障，這種情況我們建議您選擇安達多人投保，醫療保額可達50萬。
註：如果是15歲以上的小孩，則無69萬的限制，可以跟大人一樣買一般方案喔！
Q2
幫小孩保旅遊險，醫療保額可以保多少？
Q3
網路投保只能保本人？那小孩怎麼辦？