駕駛人傷害險理賠方式怎麼選?實支實付、住院日額詳細比較一次看懂

第三人責任駕駛人傷害險理賠方式怎麼選?應該要選實支實付還是住院日額呢?

強制險附加的駕駛人傷害險,傷害醫療保障為20萬元的額度,單純但額度稍低。而第三人責任險附加的駕駛人傷害險,大部分保險公司則普遍有兩種醫療方案可選:實支實付以及住院日額。接下來主要討論的就是第三人責任險附加的駕駛人傷害險。

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駕駛人傷害害險的傷害醫療該怎麼選?

第三人責任險附加駕駛人傷害險保險金額:依據各保險公司提供方案不同,可自行選擇

每間保險公司提供的保額、醫療方案略有不同。身故與失能常見的保額範圍是「身故100萬~300萬元」。

醫療部分則分成「住院日額」與「實支實付」兩種,消費者需要二選一投保:

加保的是「實支實付型」:理賠自費,而非住院天數。
加保的是「日額型」:理賠住院天數,無法理賠自費。

  • 駕駛人傷害險住院日額:理賠「投保金額*住院天數」,此外也能理賠「未住院骨折 (按骨折部位計算)」,常見的保額是「1000/2000元」。
    簡單來說,當保戶住院時,會依照住院天數給予固定金額,住幾天就會理賠幾天的錢。若當時投保額為一天給2000元,不論實際住院少於2000或多於2000,都只同樣給付2000元喔!
  • 駕駛人傷害險實支實付:理賠「超出健保的診療費用」,不限制是否要住院,也沒有限制費用項目,常見的保額是「10/20萬」,沒有規定要收據正本。只要在保額內,都能憑醫療收據來申請給付。

駕駛人傷害險實支實付 vs 住院日額

bobe.ai 較推薦「實支實付」。不僅能轉嫁負擔不起的重大開銷,同時也更符合現在的醫療環境。

第三人責任附加駕駛人傷害險理賠類型住院日額給付實支實付
理賠範圍定額理賠住院費用限額理賠「超出健保的診療費用」,包括住院費用、醫療雜費、手術費
優點若實際病房費用低,住院天數夠長,有機會理賠多於實際支出。給付範圍廣泛,只要在定額之下都能給付。對於消費者來說較能安心,不會在遇到重大支出時入不敷出。
缺點無法理賠醫療雜費項目,若遇重大支出時無法負擔不會有多餘保險金,支出多少申請多少

各大保險公司傷害醫療方案

另外,駕駛人傷害險的實支實付並不算在金管會規定的「傷害醫療實支實付上限3張」內,跟「意外險」並不衝突。所以如果打算買多張傷害醫療的朋友,也不需要擔心會佔用到這個額度。

保險公司身故/失能住院日額實支實付
華南產物10~300萬100010~120萬
新安東京100~600萬1000 / 20001~20萬
新光產物100~600萬1000 / 200010~20萬
富邦產物10~600萬200010~20萬
台灣產物100~500萬1000 / 2000
明台產物10~600萬3000
旺旺友聯100~600萬1000 / 2000
國泰世紀50~600萬2000
泰安產物100~300萬3000
和泰產物只有套餐只有套餐只有套餐
中國信托100~200萬1000 / 2000
南山產物
兆豐產物100~600萬1000
第一產物100~600萬
 (表格更新時間2022/1/1)

駕駛人傷害險比較

強制險附加駕駛人傷害險第三責任險附加駕駛人傷害險
保障範圍自撞自撞、對撞
身故保障額度200萬10~600萬
失能保障額度保險金額的 100%~2.5%(強制責任險失能等級表1~15級)保險金額的 100%~5%(商業保險失能等級表1~11級)
傷害醫療保障額度最高20萬元住院每日 1000~3000 元或 實支實付 1~120 萬
費用(以200/20保額為例)約300~400元(限車主則約 150~250 元)約 330~780 元(限車主則約 160~290 元)

我需要加保駕傷險嗎?哪種適合我?

在意外事故中發生率最高的就是交通事故,特別是肉包鐵的機車族,一但發生車禍重傷機率很高,因此如果是每天開車/騎車的族群,加保駕駛人傷害險會更安心。

建議消費者重新檢視自己的整體保險規劃,如果目前的意外險、醫療險、壽險已經相當充分,就不需要再加買駕傷險。但如果身上的保險不多,也不想要買很厚的保單,就可以考慮價傷險。

因駕傷險因為是只針對駕駛的場景,所以保費一定比買同等保額的意外險要便宜。特別是駕駛人傷害險因為不看職業,不會因為職業風險較高而被拒保或加費,因此如果您是職業等級較高的族群,可以考慮至少從車險部分加強交通部分的保障。

以保障的角度來說,雖然附加於第三人責任險的駕傷險比強制險的貴一點,但是保障較為全面,畢竟車撞車還是佔較高的比例。雖然說車輛對撞有可能也會從對方獲得賠償,但是也需要考慮到肇事責任比例,實際能拿到多少錢、需要耗費多久,都是很大的變數,還不如自己靠保險來得安心。

因此如果本來就有規劃第三責任險的人,建議附加第三人責任險的駕駛人傷害險。並且建議醫療部分要選擇實支實付,駕傷險的實支實付給付比醫療險寬鬆,也不需要住院,保額也比大多意外險方案高(常見只有2萬),是較實用的選擇。

駕駛人傷害險實支實付常見問題

Q1

駕駛人傷害險實支實付與住院日額差在哪?

加保的是「實支實付型」:理賠自費,而非住院天數。
加保的是「日額型」:理賠住院天數,無法理賠自費。

Q2

第三駕駛人傷害險比較推薦實支實付還是住院日額?

bobe.ai 較推薦「實支實付」。不僅能轉嫁負擔不起的重大開銷,同時也更符合現在的醫療環境。

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