醫療險因為保費受年齡影響很大，年輕與高齡的保費差很多，所以「怎麼選擇年期」一直是大家重視的問題。
長期保險因為要平攤後面的保費，所以會拉高前面的年繳保費，對預算有限的年輕人來說，可能會一下子會覺得壓力很大。而如果都選擇一年期繳，又怕有續保問題，或是之後保費不斷漲價。下面我們將解說一年期、定期、終身醫療險的差異是什麼，並從希望幫助你從「你需要的保障年期」跟「你適合的繳費年期」兩個角度切入來找到合適的商品！
內容目錄
保障範圍跟年期要分開來看
保障的內容一定是選擇商品最優先要考量的，一定是先知道自己要買哪類商品，才再從各種年期的商品裡挑。
為了避免一些錯誤的印象導致你誤判需求，我們首先要釐清「定期≠實支實付」且「終身≠傳統住院險」。
假設你受到一些坊間文章影響而有這個認知，這是不正確的，商品的保障範圍跟年期要分開來看，雖然可能實支買定期的比較多，但不代表想買實支實付只能選定期。而同時，住院險、手術險也有很多一年期商品。
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在討論年期的選擇前，我們先簡單整理了一年期、定期、終身各自的優缺點：
| 一年期 | 定期 | 終身 | |
| 優點 | 保費便宜 | 保費相對便宜且固定 | 保費固定、終身有保障 |
| 缺點 | 保費隨年齡增加而變貴，費率可能調漲，老年無保障 | 老年無保障 | 保費貴 |
繳費年期壓縮得越短，保費越高
一年期就是就是「繳一年、保一年」，保費會年年隨著年紀上升。
定期商品，以繳費10年、保障10年的為例，就相當於是把上述一年期的費率，平攤到每一年繳「固定的保費」，因為提前多繳的錢會有時間價值，所以理論上總共繳的金額會比較少。
而還有一類定期商品，是繳費年期不等于保障年期的，也就是把繳費期間壓縮得更短，比如繳費20年、保障到80歲 (假設是30歲投保，那就是保50年)。很容易理解，因為把50年的保費平均到20年內就要繳完，所以比一般的定期繳費壓力更大。
而終身商品因為還會涵蓋到高齡那一段成本最高的醫療保費，所以保費就更可觀了。
你適合哪種保障年期? 你真的需要終身保障嗎?
我們都知道年紀越大，需要醫療的機率越高，當然也知道保費也會更貴。
保險的角度是幫你分擔難以承受的經濟損失，特別是還沒賺錢的時候，你可能沒有存款應付突發醫療，更體現了保險對你的價值。
但你應該評估，隨著年紀增長有一定積蓄之後，高齡還需要醫療保險嗎？想得比較謹慎的人一定會覺得需要，但你是否願意現在負擔較昂貴的保費來準備高齡醫療呢？
首先，第一個規劃原則是保費不能超出你能承受的安全範圍，如果你沒有緊急預備金、收入不穩定，那現在絕對不是買長期保險的時機，一年一期才真正適合你。
如果你收入穩定能夠負擔保費，則要思考的是這筆錢還有沒有其他更好的用途。
並且別忘了考慮你會不會過幾十年想要重新調整保單，買終身險雖然能鎖住費率，但也要注意保了就不太能調整了。
你偏好哪種繳費方式? 根據財務規劃來決定
但想必你也聽過，越年輕買保費越便宜，這並不是因為給年輕人特價打折，而是因為你提前繳的錢有更多的時間價值。
你需要考慮的就是你的財務狀況：
- 你想每年繳自然保費，年輕時省下的保費自己投資運用賺更多錢，高齡就可以繳付比較高的醫療險保費。
- 你想多放一點錢存在保險公司那，雖然保費負擔較高，但相當於提前儲蓄高齡所需要的醫療險成本。
一年期、定期、終身醫療險需要注意什麼？
買一年期醫療險的注意事項
- 買一年期最怕因為有體況或出過險而不接受續保，挑選有「保證續保」的商品，避免斷保危機。
- 一年期保單，不論有無保證續保，皆不保證費率，如果保險公司損率太大，未來是可能調漲的 (宏泰人壽薰衣草就是比較代表性的例子)
買定期醫療險的注意事項
- 定期醫療險並不能保到終身，應注意最高保障年齡。
買終身醫療險的注意事項
- 終身醫療險因為保費高，規劃時務必注意確保自己有辦法繳完，中途解約是沒有解約金的！
- 要考慮保單放到幾十年後，是否可能有不適用的情況，比如因通膨而保額不足，或是醫療環境有巨大改變。
