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儲蓄險有哪些年期可以選? 躉繳跟期繳是什麼?
儲蓄險，也就是利率變動型壽險，基本上都是「繳費一段時間，保障終身」的終身壽險。
繳費的期間有長有短，從1~20年都有，大致上可以分成：
- 短期繳費：1~3年
- 中期繳費：4~8年
- 長期繳費：10~20年
其中「1年繳費」有個專有名詞叫做「躉繳」表示「一次繳清所有保費」。
其它的則是「期繳」表示分期繳費，按照總共要繳的年數不同叫做「O年期」，每年要繳交的保費金額是一樣的，可以理解成定期定額。
期繳的商品可以進一步選擇「繳別(繳費期別)」，一般有「年繳、半年繳、季繳、月繳」4種，但保險公司也不是免費給你分期付款，如果選擇更短的繳別，需要注意保費會不會變貴喔！
繳費年期有什麼差別? 繳期長短有什麼優缺點?
儲蓄險的繳費年期，從躉繳到繳20年期都有，我們先將差異歸納成表格給你看，下面會再逐一解釋：
| 短期 | 中期 | 長期 | |
| 繳費年期 | 躉繳-3年期 | 4年期-8年期 | 10-20年期 |
| 預定利率 | 低 | 中 | 高 (勝) |
| 附加費用率 | 低 (勝) | 中 | 高 |
| 優勢 | 附加費用低，有利於儲蓄 | 預定利率較高，能保證一定利率 | 年繳保費低，可分散風險 |
繳費年期短的商品，預定利率較低
繳費年期會影響保險公司用來估算保費的「預定利率」。繳費年期越長，以保險公司的角度來看就是這筆保費收入更穩定，保戶會中途解約的機率較低，他們可以配置到能穩健收益的長期投資標的上，因此也能承諾保戶高一點的利率。反過來，繳費年期短，特別是躉繳、2 年期的商品，預定利率較低。
但繳費年期不會影響宣告利率，同一個商品、不同繳費年期的預定利率可能不同，但宣告利率都會是一樣的。所以你會發現，即使短期繳的預定利率低，但是它與宣告利率的利差更大、能得到更多的增額回饋分享金，因此會補回來。
所以長短年期其實最大的差異，是看你重不重視預定利率能「保證最低利率」的功能，如果你認為利率不會變差，那就不需要因為預定利率而刻意選擇短期繳費。
繳費年期越短，附加費用率越低，有利於儲蓄
一般來說繳費年期越短，附加費用率越低（當然，保障程度的高低對於附加費用率的影響更大）
附加費用被扣得越少，表示進到保單價值準備金的錢就愈多、對保單價值的累積越有利。
繳費年期越長，每年需要負擔的保費越少，繳費風險/壓力較低
以保險的角度，繳費年期攤得越長，能分散繳費期間出意外的風險，所以在投保傳統終身壽險時，很多人甚至會選擇攤到30年期。
但儲蓄險因為保障程度較低，不見得會用這個角度去考慮，更多的是因為繳費壓力而選擇較長的繳費年期。
你可能會想，那我為什麼不躉繳個20次，不就是20年期了嗎？當然可以這麼做，但需要注意如果你的保額很低，可能無法達到最低受理的門檻。
繳費年期怎麼選? 誰適合躉繳、2年期、6年期?
在上面我們介紹了長期、短期繳費的差異，可以看出長短各有優勢，因此需要綜合考量。
這裡提供你一些選擇繳費年期的情境，也許可以幫助你決策：
手頭有一大筆錢，通常會選擇躉繳
對於手中有一大筆閒置資產想買儲蓄險的人，大多都會選擇直接躉繳，因為資金更早投入更早開始複利，保單價值增額的速度更快。
另外一次就繳清，不用擔心後續繳費中斷。
看好匯率時機，想配置外幣資產的人
通常這類人群看好當下進場時機，會選擇一次性躉繳，或是2年期稍微分散一下匯率風險。
幫家人買儲蓄險，金額較高，遇到贈與稅問題
高資產家庭要提前規劃資產傳承，將大筆金錢移轉給子女時，因為高於法定金額會需要繳贈與稅，可能會採用較長的繳費年度，分成幾年視金額決定。當然如果比較勤勞，並且不介意管理較多保單，也可以選擇每年分別躉繳投保。
但千萬不要搞錯要保人，要保人應該是家人而不是你，不然會超出免稅額度。
想養成長期儲蓄習慣，存一筆穩定的長期資產的人
很多收入穩定的人，想利用儲蓄險存一筆資產，這類人群最選擇中期繳費，比如6年期商品。
繳費年度居中的商品，做財務規劃比較容易，但依然要謹慎選擇能夠負擔的保費，以免斷繳，前期若解約，可能會損失本金，要特別注意。
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