重大傷病險是什麼?
當等待期(最高90天)過後,經醫師診斷罹患「重大傷病」,即可獲得一筆保險金。
重大傷病險過去採「認卡理賠」,即保戶一但拿到健保局核發的「重大傷病卡」並且屬於保險公司承保的22大類傷病,保險公司就會理賠保險金。
2021年7月改版後的商品,理賠的認定比過去更彈性,不需要等申請到卡,也可以憑區域級以上醫院的診斷書理賠。
重大傷病有哪些?共幾項?
重大傷病指的是健保局公布的傷病清單,實際上共包含30大類、500+項重傷與疾病。而商業保險所保障的重大傷病,會排除30大類中屬於先天性的疾病,所以實際上保障的是22大類傷病。
目前市面上各家保險公司推出的重大傷病險,所指的「重大傷病」都是根據上面的定義提供保障。不過有部分保單會特別針對慢性精神病調降保障,投保前還是要以條款為主。
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22項保險承保的重大傷病
- 需積極或長期治療之癌症
- 嚴重溶血性及再生不良性貧血
- 慢性腎衰竭〔尿毒症〕
- 需終身治療之全身性自體免疫症候群
- 慢性精神病
- 燒燙傷面積達全身百分之二十以上;或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者
- 接受腎臟、心臟、肺臟、肝臟、骨髓、胰臟及小腸移植後之追蹤治療
- 小兒麻痺、腦性麻痺所引起之神經、肌肉、骨骼、肺臟等之併發症者
- 重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者
- 因呼吸衰竭需長期使用呼吸器
- 嚴重營養不良,口攝飲食仍無法提供足量營養者
- 因潛水、或減壓不當引起之嚴重型減壓病或空氣栓塞症,伴有呼吸、循環或神經系統之併發症且需長期治療者
- 重症肌無力症
- 脊髓損傷或病變所引起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心肺、泌尿及腸胃等之併發症者(其身心障礙等級在中度以上者)
- 急性腦血管疾病(限急性發作後一個月內)
- 多發性硬化症
- 漢生病
- 肝硬化症
- 砷及其化合物之毒性作用(烏腳病)
- 運動神經元疾病其身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者
- 庫賈氏病
- 經健保署公告之罕見疾病,但已列屬前二十九類者除外
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除外不保的重大傷病
- 先天性凝血因子異常
- 先天性新陳代謝異常疾病
- 先天性畸形及染色體異常
- 先天性免疫不全症
- 職業病
- 先天性肌肉萎縮症
- 外皮之先天畸形
- 早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症
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重大傷病有賠癌症嗎?原位癌算重大傷病嗎?
重大疾病包含癌症,但要注意健保重大傷病卡的本意是補助需要「長期」治療的重大傷病,其癌症定義是「需積極或長期治療之癌症」。
因此早期或較輕度的癌症可能不符合理賠要求,比如原位癌、0期癌等初期癌症。
重大傷病險有哪些年期?
目前市面上重大傷病險保單有一年期、定期與終身可以選擇。通常建議以一年期或是定期保單為主,可以用低保費換到高保障。
一年期 | 定期 | 終身 | |
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特色 | 繳一年、保一年,保費每年浮動 | 繳幾年、保幾年,保費通常每年固定 | 繳幾年、保終身,保費通常每年固定 |
優點 | 年輕時保費最便宜,且一年一約調整彈性大 | 保障期間保費固定,且保費比終身便宜 | 不擔心年紀大沒保障,且通常有還本設計 |
缺點 | 年紀越大保費越貴,而且可能買不到保障 | 年紀大時可能買不到保障 | 保費較貴、且調整彈性較小 |
我適合買重大傷病險嗎?
在評估是否要購買重大傷病險前,首先需要了解重大傷病險的長處及侷限:
優點 | 缺點 |
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1. 理賠依據單純 2. 保險金運用自由 | 1. 僅保障首次罹患 2. 一次性給付,對長期治療可能不足 |
一般來說重大傷病是指「嚴重影響生活、需要長期治療」的病,並且在健康相關的險種中(重大傷病/重大疾病/特定傷病/癌症)範圍是最廣的,是很適合配置的保險種類之一。
此外,重大傷病的定義是「跟著健保走」的、從新從優,不用太擔心很久以後會不會不適用。
而此類一次給付型的健康險,最大的缺點是一次就領完一筆保險金,無法每次理賠醫療費,對於長期治療可能續航力不足。建議再搭配泛用性更高的實支實付醫療險來補強。
如果擔心健保重大傷病覆蓋的範圍不夠大,或著反過來覺得不需要範圍那麼大,想縮小範圍省錢。這時候才建議考慮重大疾病、特定傷病、癌症等;投保前建議可以配合家族病史,針對罹患風險較高的傷病優先保障。