常常聽到6年期儲蓄險，但你知道儲蓄險還有不同類型嗎？6年儲蓄險到底買到了什麼？讓我們用實際的商品試算給你看！
以下我們將分別試算四種類型儲蓄險商品，讓你可以更清楚不同類型商品的差異！
為了方便對比，我們統一用台幣保單來舉例，美金保單也是類似的，而美元保單的利率會再更高。
並且此次試算的6年期儲蓄險都是預定利率為1.5%的，宣告利率則根據商品會略有不同，這個試算主要是希望幫助您分辨這四種類型，類型與類型間並沒有優劣，只有不同的適合人群跟功能！
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保障型儲蓄險（前高後低型）
30歲女性，投保6年期某「保障型儲蓄險（前高後低型）」的商品，保額226萬，年繳保費166,336 (不含折扣)，六年約繳100萬。
如果宣告利率一直維持2.25%，可以得到的終身壽險保障、解約金如圖所示 (增額回饋採增額繳清)：
這類型商品提供的壽險保障是最多的，可以看到身故金與保單價值之間的倍數較高，也因為保險成本較高，保單價值（解約金）累積的速度會慢一些。但這個商品的宣告利率比下面商品高0.15%，所以兩者差距沒那麼明顯。
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保障型儲蓄險（平穩型）
30歲女性，投保6年期某「保障型儲蓄險（平穩型）」的商品，保額188萬，年繳保費166,192 (不含折扣)，六年約繳100萬。
如果宣告利率一直維持2.1%，可以得到的終身壽險保障、解約金如圖所示 (增額回饋採增額繳清)：
這類型商品提供的壽險就比較少一點，可以看出身故金與保單價值之間的倍數沒有上一個高，是比較穩健的選擇，但因為這個商品的宣告利率本身比較低，所以到了高齡跟第一張保單的身故金差不多。如果這張保單的宣告利率跟第一張一樣高的話，到高齡時這個商品的身故金會比較多（因為前期付出較少的壽險成本）
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增額型儲蓄險
30歲女性，投保6年期某「增額型儲蓄險」的商品，保額81萬，年繳保費165,402 (不含折扣)，六年約繳100萬。
如果宣告利率一直維持2.2%，可以得到的終身壽險保障、解約金如圖所示 (增額回饋採增額繳清)：
這類型商品提供的壽險壽險保障就明顯地更少了，基本上就是按照金管會建議的最低門檻，也就是30歲以下是保單價值的1.9倍、31-40歲是1.6倍…所以你可以明顯看出身故金與保單價值之間的倍數，是呈現一個階梯的樣子。
到90歲以上沒有額外保障，就是給付保單價值，但你可以明顯發現這時即使沒有額外壽險保障，他此時的身故金是最高的，這是因為年輕的時候這個商品沒有支付太多壽險成本，於是保單價值就一直累積增值。
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還本型儲蓄險
30歲女性，投保6年期某「保障型儲蓄險（平穩型）」的商品，保額68萬，年繳保費166,260 (不含折扣)，六年約繳100萬。
如果宣告利率一直維持2.25%，可以得到的終身壽險保障、解約金如圖所示 (增額回饋採現金給付)：
這類型商品一樣提供是按照金管會建議的最低門檻，也就是30歲以下是保單價值的1.9倍、31-40歲是1.6倍…同樣可以明顯看出身故金與保單價值之間的倍數，是呈現一個階梯的樣子。差別在於這個商品每年有生存金，保單價值不太增加，而是領回來了。還本型是保障比例最低的類型。
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常常聽到別人說 IRR，那是在算什麼？
IRR，內部報酬率（internal rate of return），也稱年化報酬率。
坊間用IRR在比較商品，指的是完全把儲蓄險當成一個投資工具，因此他們只考慮了「繳多少保費、繳幾年」與「什麼時候解約可以拿多少」兩件事。
因此你只要知道下面四件事，你可以到網路上任意找工具或是自己用 Excel 就能算：
- 年繳保費（一般會把折扣、甚至你的信用卡回饋也考慮進來）
- 繳費幾年
- 你想看哪一年的 IRR （也就是解約的時機，你可以自己決定）
- 你想看的那年的解約金
我們不建議你只用 IRR 來評估儲蓄險商品，因為他畢竟還是個保險，不能忽略他提供的壽險保障。
我們更建議您實際試算多個商品，分別看看在繳交同樣保費的情況，他們各自累積多少保單價值，又能提供你多少保障。
