什麼是意外醫療險？

一般俗稱的意外醫療險，指的是專賠意外受傷的保障項目。根據理賠方式不同，大致有〔意外住院〕和〔意外實支〕兩種。

意外住院日額指的是當我們因為意外受傷時，可以獲得一筆錢。這筆錢會根據我們實際住院的天數理賠，根據當初買的保額住幾天、賠幾天。

申請理賠時不需要提供收據、只需要提供住院證明即可。但需要特別注意，這類保障一般都會有住院天數上限 (常見為90天)。

當我們因為意外受傷時，可以獲得一筆錢。這筆錢會根據實際的醫療支出收據，在當初買的額度內花多少、賠多少。

需要特別注意，申請理賠時通常必須要有收據，而且是和醫療行為直接相關的費用才會理賠。

住院日額和實支實付差在哪？怎麼選？

	意外日額	意外實支實付
保險金額	指每日給付的金額	指能理賠的金額上限
理賠算法	住院天數 X 投保額度	依實際支出(以收據為準)給付
上限	每次住院天數可能有上限，常見為90天	每次理賠總金額有上限，上限就是當初保時實支實付的保額
優點	每天固定金額，如有多餘部分可自由運用（如補貼收入損失）	額度內花多少賠多少，不擔心
缺點	通常住院才會賠 (骨折的情況例外)	僅能支應醫療支出，無法彌補收入減少

舉個例子更清楚

意外險實支實付

投保意外實支實付「限額5萬元」
當發生意外而就醫時，如果醫療收據在5萬元以下，不管有沒有住院，花多少保險公司就會賠多少。
而如果帳單超過5萬元，那保險公司就只會付5萬元。

特別注意

1. 實支實付是在額度內，花多少賠多少
2. 有少數保單會比較嚴格規定哪些醫療費會賠、哪些不會賠，投保前一定要特別確認

意外住院日額

投保意外住院日額「2,000元」
當發生意外而就醫時，如果有住院，住一天保險公司會賠2,000元、住院10天就是20,000元，以此類推。而如果沒有住院，就不會理賠。
部分保單會限制每次住院的天數上限，常見的條款是90天；意思是，如果因為意外導致嚴重骨折，一次住院住了120天，保險公司只會賠2,000 X 90 =18萬元。

特別注意

1. 日額通常是有住院才會理賠
2. 部分保單每次住院日數會有上限，投保前需要特別看條款裡面是不是有這項規定

誰適合買意外醫療保障？

• 時常在外活動、騎車通勤，但沒有任何醫療險的人。
• 買一般醫療保單太貴的人，比如年紀較高或是有體況者。
• 已有一般醫療險保單，但希望保障範圍更廣，比如能賠意外門診。

意外醫療保障和一般醫療險有什麼不一樣？

	意外醫療保障	醫療險
保障範圍	限意外	不限原因
保額	大多較低	可高可低
保費	較便宜	較貴
影響保費的因素	受職業影響	受年齡/性別影響

更多資訊

意外實支實付和醫療險實支實付差在哪？

〔意外醫療〕中，一般人尤其在意意外險實支實付以及醫療險實支實付的差異，bobe.ai 將兩者的理賠條件以及保障範圍整理如下表。

項目	意外險實支實付	醫療險實支實付
理賠條件	因為「意外」就醫而產生的醫療費才理賠	不管是「意外」、「疾病」或是其他原因，只要就醫產生的醫療費，就理賠
保障範圍	就醫的醫療費即可，通常不會特別分住院/門診，或是手術/病房/醫療雜費。	通常會分住院/門診，以及手術/病房/醫療雜費，且多數商品，各項理賠限額會分開計算。
單據	正本理賠、副本理賠皆有	正本理賠、副本理賠皆有

已經有醫療險，還需要意外醫療嗎？

意外醫療保障與一般醫療險最主要的差別是，意外醫療保障只能支援「因為意外而產生的就醫費用」，而一般醫療險並不限制就醫的原因，不管是由於意外、疾病或是其他不明原因，都在一般醫療險的保障範圍。

因此，如果已經有買醫療險，可以把意外醫療保障當作是「加強意外時的醫療保障」。

意外醫療保障相較於一般醫療險，因為保障的範圍小很多，所以保費也相對便宜；並且和一般醫療險一樣，在申請理賠時也有分「正本理賠」或是「副本理賠」，若互相搭配得當，的確有機會用更便宜的保費買到更多保障。

我們建議可以根據自己的生活方式與工作性質，妥善搭配意外醫療保障與一般醫療險。