什麼是意外失能保障？
當我們因為意外而失能 (符合失能等級表上的狀態) 時，我們的家人可以獲得一筆一次性的保險金。這筆錢會根據失能嚴重程度的不同而不同，最少是保額的5%、最多是保額的100%。
意外失能保障主要是在我們失去工作能力、需要照護時，可以提供一筆錢支應各種開支，讓家人有喘息空間。
特別注意
- 必須要是「意外」導致的失能才會理賠。
- 會根據失能的嚴重程度 (共有1~11級，1級最嚴重)，理賠5%~100%不等的保險金。
- 部分保單保障範圍為1-6級；部分為2-11級；也有僅保障失能等級1級的保單。
意外失能狀況有哪些？
常見由意外導致的失能，多半是上肢、下肢、軀幹的機能障害。如雙手十指永久失去機能 (第5級失能)，一隻腳五根腳趾頭永久喪失機能 (第9級失能) 等狀況。
意外失能跟完全失能有什麼不一樣？
| 意外失能 | 完全失能 | |
|---|---|---|
| 理賠條件 | 因意外所致 | 因意外、疾病所致 |
| 理賠方式 | 根據失能嚴重程度理賠 第1級失能理賠100%保額、第11級失能理賠5%保額 | 符合條件就理賠100%保額 理賠條件與第1級失能類似，但是有些微差距 |
常見問題
Q1
怎樣算失能？
目前保險業界都使用「失能等級表」認定失能。
失能等級表共有11級，最嚴重的是第1級失能、最輕微的是第11級失能。
常見由意外導致的失能包括：
- 眼睛失明：如雙眼失明 (第1級失能)、一隻眼睛失明 (第7級失能)
- 鼻部缺損 (第9級失能)
- 重要臟器 (心肝脾肺腎) 缺失：如脾臟切除 (第11級失能)
- 四肢缺失：雙腳大腿以下截肢 (第3級失能)、如雙手十指截肢 (第5級失能)
Q2
意外失能怎麼理賠？
實務上保險公司會要求失能狀態經過6個月治療、無法復原，這時候才會給付保險金。如果治療6個月後情況改善、不再符合失能條件，則不會理賠。
不過，如果失能狀態經醫生判定是永久失能、沒有復原的可能，這時候保險公司通常會直接理賠、不需等6個月。
