終身實支實付醫療險保障範圍說明與保單推薦

什麼是終身實支實付?保障範圍整理

繳費固定期間、保障終身,且主要提供實支實付保障的醫療險

終身實支實付指的是「繳費固定期間、保障終身」的實支實付醫療險保單。常見的年期為繳10年~30年,而保障終身通常指的是保障到100歲~111歲,且有身故還本/理賠總額設計。

這類保單具有以下特性:

  1. 保障會延遲啟動:此類商品是年輕時期先存保費,以提供高齡保障,保障會在指定年齡後才啟動。
  2. 繳費期間內每年保費固定。
  3. 理賠金額根據實際醫療收據,在約定好的限額內花多少、賠多少。

一年期一樣,終身實支實付也「提供日額給付選擇」以及「有限額提高的機制」。此外,終身實支實付醫療險可能還有「無理賠增額」機制鼓勵保戶維持身體健康。

完整說明↓

終身實支實付保障範圍

常見醫療相關費用/損失是否保障?
病房費用 (與健保房之差額)
住院手術費用
住院醫療雜費
門診手術費用
看護/照護費用
收入中斷損失

實支實付完整說明

終身實支實付推薦

更多終身保單

終身實支實付保單比較

全球人壽 台銀人壽 宏泰人壽

商品名稱

加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB)(已停售)

新享樂活終身醫療健康保險(HY)

佳倍優醫療終身保險(WL1-6)

保費舉例

35歲女,保2000元
$43,480/年 (20年期)

35歲女,保2000元
$49,900/年 (20年期)

35歲女,保100萬元
$41,620/年 (20年期)

保障期間

至110歲

至111歲

至101歲

啟動日

75歲

70歲

70歲

啟動前

  • 住院日額保險金 1000/日 (另有增額)
  • 住院照護保險金 2000/日
  • 加護病房或燒燙傷醫療保險金2000/日
  • 住院前後門診醫療保險金250元/次
  • 門診手術醫療保險金1,000元/次
  • 住院手術醫療保險金5,000元/次
  • 住院日額保險金 1000元/日
  • 加護病房或燒燙傷醫療保險金6000/日
  • 住院前後門診醫療保險金500元/次
  • 門診手術醫療保險金4,000元/次
  • 住院手術醫療保險金10,000元/次
  • 特定手術10萬元/次
  • 特定輔具 第1~2保單年度2萬元/次、第3保單年度以後4萬元/次

啟動後

  • 實支實付醫療保險金 限額40萬/次
    (保障範圍:住院雜費、住院手術)
    (費用定義:排除病房費/膳食費/護理費)
  • 身故/祝壽金 88萬 (須扣除累計已領金額)
  • 實支實付醫療保險金 限額20萬/次
    (保障範圍:住院雜費、住院病房)
  • 身故/祝壽金 約105萬 (須扣除累計已領金額)
  • 實支實付醫療保險金 限額10萬
    (保障範圍:住院、住院手術、門診手術)
    (費用定義:廣義)
  • 身故/祝壽金 100萬

其他設計

定額部分提供無理賠增額20%~50%

定額部分提供無理賠增額20%~50%給付

豁免保費

總限額

720萬

600萬

100萬 + 100萬(身故/祝壽部分)

優缺點

優:總限額較高。
缺:門診手術只賠1000元,並且不是完全實支實付,病房費的部分是採定額給付,彈性較低。

優:啟動日早、整體保障區間最長,且啟動前提供住院日額/手術定額保障。實支實付部分包含病房費與醫療雜費。
缺:保費稍高。

優:啟動日較早,且保障範圍廣,有包含門診手術且可理賠所有自費項目。
缺:限額較低,且內建了壽險,導致保費高。

看商品詳情

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醫療險的所有類型

主要提供「手術定額」保障

主要提供「住院日額+手術定額」保障

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終身實支實付醫療險完整說明

為什麼終身實支實付保障會延遲?

目前市面上的終身實支實付保單,都有保障延遲設計。這類保單的概念是年輕時期先存保費提供高齡時期的實支實付保障,因此前期只有基本的日額或是定額。

但可以放心的是,如果啟動日之前不幸身故、保障都還沒機會用到,保費是會退還的。保險公司之所以設計這種商品,主要是讓保戶銜接使用的。如果想要真的擁有終身保障,可以搭配「一年/定期實支實付」保到70歲左右,接下來再靠終身實支實付保單補足高齡部分。

誰適合終身實支實付醫療險?

  1. 想銜接現有實支實付保單者:一般一年期實支實付保單可以續保到75-85歲左右,如果您希望之後仍有保障,可以選擇從相應年齡開始啟動的商品來銜接。
  2. 想提早準備老年醫療保險的人:高齡醫療險保費高,挑選高齡啟動保障的商品,等於提早開始存保費,讓您以能負擔的價格購置老年醫療保險。
  3. 預算高,追求終身保障者:此類商品可以保高齡到終身,但前期沒有實支實付保障,需要與其他定期或一年期搭配,以免保障產生缺口。

如何挑選終身實支實付醫療險?

1、需注意實支實付保障何時開始

終身實支實付保單通常不是投保後就馬上提供實支實付保障,而是要到指定年齡以上才開始實支實付保障。

在實支實付保障啟動日前,一般都會有身故保本設計;醫療保障部分,部分保單在啟動日前有定額保障,部分保單則是完全沒有醫療保障,因此可能需要配合其他保單,以免產生缺口。

2、保單有理賠總額限制

終身型保單會設有理賠總限額,類似醫療帳戶的概念,契約期間的理賠最多只能到規定的上限。