醫療險
40歲+醫療險怎麼規劃？4大重點
40幾歲的人通常已經有一定的經濟基礎，此時可能可以靠自己的存款應對一定程度的風險。因此在保險規劃上，建議可以更聚焦於癌症、重大傷病、疾病失能這類可能會影響達十數年的嚴重風險。
台灣的保單滲透率大，40歲的你很可能先前都已經買過保單，只是保單可能一陣子沒有調整。在醫療險規劃上，我們有以下四大重點建議：
重點1 : 以「實支實付醫療險」為主，保大不保小
實支實付雜費額度至少30~40萬，其他小額保險金並非必要
「實支實付醫療險」能幫補貼健保不給付的差額，是目前醫療險最主流且實用的商品，一般建議雜費額度要滿足20萬元，但這個階段如果預算許可，我們建議你可以拉高到30~40萬元，這樣保障更足，以後也有調降的空間。台灣的保單滲透率大，40歲的你很可能先前已經買過保單，如果要拉高保額，也可以使用「自負額型實支實付」來銜接既有商品。
關於醫療險的保障範圍，考量到有些新型治療未必要住院，一般會傾向挑選有「門診手術」的保單。但如果給的額度很小，那就不必強求，優先考慮其他條件。可以看 《如何挑選醫療險 01 一年期實支實付醫療險？》了解更多。
由於一般這個階段已經有一定的經濟基礎，對於小的風險都不會對自己造成太大的衝擊。因此在保費逐漸提高的情況下，像是住院日額、手術定額，如果保障的倍數不高，可以適當地取捨，將預算分配給其他健康保險 (比如癌症、重大傷病、特定傷病、長照失能)，保大不保小。
重點2 : 注意續保年齡上限、是否保證續保
以防體況下滑，要當成最後一張保單來規劃，考慮要保障到幾歲
當逐漸步入中年之後，體況有可能改變，屆時可能就不能投保或換保單了。因此建議投保的時候，一定要將保單的期長、是否能穩定續保，都列入考慮。比如你買的一年期附約，它可以續保到最高75歲，對你來說夠不夠用？他有沒有保證續保？是否需要改成能保到80歲商品，或選擇能續保到86歲的定期險？
另外也不是續保年齡越高就好，對一年期商品還需要注意每一年的保費，如果到了80歲以上的保費貴得你無法接受，到時候不續保也是一種選擇。
重點3：可以透過重症保險來加強醫療保障
健康保險不是只有醫療險，也可以買一次給付型的疾病險
如果你已經有保單，還想加強醫療保險，別忘了還有癌症、重大傷病、長照險。這些險種是以診斷書來理賠，有「一次給付型」也有「多次給付型」，保險金比醫療險能更彈性運用，也是一種規劃方向。
重點4：若希望高齡有保障，終身/保本型也可考慮
如果考慮終身保險，40歲是一個分水嶺
40幾歲投保的預算可能比較寬裕，有些人會把眼光投向定期保本、或終身型醫療險。實際上，40幾歲距離高齡還有一段緩衝期，如果在這個時期買終身保險，還可以分攤到20年甚至30年，保費壓力相對小。只要有正確的認知，終身或保本商品並不是不能買。
首先，挑選商品仍要以保障範圍為優先，終身住院日額險因為醫療進步，會有過時的疑慮。而終身實支實付因為形式比較泛用，可以考慮。
保本型醫療險、終身醫療險最主要的問題是保費高、保障低，以轉嫁風險的角度來看，資金運用的效益不高。對於財務規劃比較緊迫的族群，繳付太高的保費，怕會卡住自己可靈活運用的錢，犧牲了可以拿去投資的機會成本。因此一般建議略有資產的人投保，相當於把一筆本來也只是定存放著的錢，為高齡存保費。
40歲+保險規劃方針
進入了人生的成熟期，風險承受能力提高，但責任可能也隨之增加，
透過保險能以小搏大、轉嫁風險。建議在完善保障範圍的同時，也要注意長遠規劃。
| 壽險 | 建議根據家庭開支或配合房貸投保足額定期壽險。 | 看更多 》 |
| 意外險 | 建議投保意外身故/失能，保費便宜。 | 看更多 》 |
| 醫療險 | 強化醫療險，為高齡醫療預作準備。 | 看更多 》 |
| 癌症險 | 建議投保足額的一次給付型癌症險。 | 看更多 》 |
| 重大傷病險 | 因保費變高，可能需要稍作衡量。 | 看更多 》 |
| 長照險 | 若預算允許，建議規劃失能險。 | 看更多 》 |
| 儲蓄險 | 可透過利變壽險讓資產增值，或透過還本型規劃退休金。 | 看更多 》 |
- 建議優先規劃壽險、意外險、醫療險，有餘力再加強癌症或重疾保險。
- 如果有房貸，建議投保足額的壽險、意外險，以避免意外發生時壓力轉移到家人身上。
- 青壯年也不可忽視疾病失能風險，此時若不幸發生對於經濟的打擊格外大。
更多醫療險規劃
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