銀髮族保險怎麼規劃？60+歲醫療保障規劃3大重點
步入60歲，通常已經擁有一定的儲蓄，在保單商品的選擇上會更有餘裕。不過此時年齡已經接近部分保單的投保年齡上限，因此選擇會較少。我們會建議最晚要在60幾歲檢視並調整保單，因為到65歲之後，可以投保的商品選項會變得更少。
不論是已經有保單的人、從未保過保險的人，可以評估一下自己對於風險的承受能力，看儲蓄是否足以應對罹患重症/長照等風險，又是否需要增加保險。醫療險是高齡保險規劃的重要險種，關於銀髮族的醫療險規劃，我們有以下三大重點建議：
- 建議必備「實支實付」，並搭配定額保障
- 老年易受傷，可透過「意外醫療」來防備
- 了解保單的年限，評估是否需要終身醫療險
60歲以上醫療方案推薦
銀髮族其他險種如何規劃？
以「保障需求」為優先，建議以醫療相關保障為主
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60歲+保險規劃方針
銀髮族因為年齡和體況，可能遇到投保困難，但依情況不同仍有機會投保。
65歲是大多商品的投保年齡上限，之後可選的商品就不多了，應把握最後時機。
| 壽險 | 可透過終身壽險預留稅源、讓資產放大增值。 | 看更多 》 |
| 意外險 | 推薦投保有意外醫療的方案，補強醫療保障。 | 看更多 》 |
| 醫療險 | 建議把握時機規劃實支實付醫療險，為高齡醫療做準備。 | 看更多 》 |
| 癌症險 | 選擇性投保，可考慮一次給付型癌症險。 | 看更多 》 |
| 重大傷病險 | 選擇性投保，有重大傷病、或失智症等特定傷病保險。 | 看更多 》 |
| 長照險 | 可選擇有每月扶助金的定期長照險，不讓長照拖累家人。 | 看更多 》 |
| 儲蓄險 | 可透過利變壽險讓資產增值，或透過還本型規劃退休金。 | 看更多 》 |
- 65歲之後可選商品少，應把握投保時機，儘早投保並重視保證續保。
- 建議必備意外險及醫療險，視個人需求可加強癌症、重大傷病、長照險。
- 可以用壽險/儲蓄險做資產放大傳承或規劃退休現金流。
銀髮族醫療保障規劃完整說明
重點1 : 建議必備「實支實付」，並搭配定額保障
實支實付雜費額度至少20~30萬，住院日額至少1,000~2,000元
如果目前還沒有實支實付保單，建議儘早投保。實支實付醫療險是填補醫療損失最實用的保單。老年常見的很多重大手術，很多人會想要自費差額使用比較好的醫材，比如白內障手術用的人工水晶體要3萬~15萬、膝蓋退化用的人工關節5萬~12萬、椎間盤突出人工椎間盤20~30萬元…等。
有一張實支實付保單就可以填補這些自費差額，不用擔心存款壓力。但建議最好挑選能理賠到門診手術的，因為有些實支實付保單只賠住院手術，像白內障手術這種在門診進行的手術，就有不能理賠的風險。
預算有餘裕時，可再搭配「住院手術醫療險」，手術醫療險的理賠是根據「醫療診斷書」，且理賠金額是保額乘上手術對應倍數，雖不能完全轉嫁實際醫療費用，但適合用來做實支實付醫療險的補強。手術醫療險額度建議至少20萬~30萬元。
最後是高齡住院，雖然不用再考慮工作損失，但有請人照護的成本，建議備有能每日給付1,000~2,000元的住院日額險。
重點2 : 老年易受傷，可透過「意外醫療」來防備
意外醫療保費遠比醫療險便宜，還能賠未住院骨折
根據2021年的「國民健康訪問調查」顯示，65歲以上的長者中，每6人中就有1人曾經發生過跌倒，且每12位長者中就有1人曾因跌倒而需就醫。
跌倒是造成65歲以上長者受傷住院和急診的最主要原因，其發生率亦隨年齡增加而隨之提高，特別是骨折方面的保障更為重要，因為銀髮族骨頭往往因骨質流失而變得比較脆弱，對意外的承受力也相對較低。
意外醫療的保費不受年齡影響，對於高齡者來說是非常便宜的。因此，如果能有意外醫療險可以盡量投保。意外住院日額商品一般都有提供骨折未住院、或住院未達指定天數，可按部位理賠的功能。比如日額2,000元的商品，骨折未住院最高可賠6萬元。
重點3 : 了解保單的年限，評估是否需要終身醫療險
要知道自己保單的有效年期，才能妥善做好準備
到了60多歲，我們應該要確保自己知道每張保險契約能保障到幾歲，這可以幫助我們更好地規劃未來的保險需求。
一般一年期附約可以續保到75~80歲左右，需要做好老年風險自留的的準備。如果認為自己需要更久的保險，健康狀況尚可、預算也足夠的話，可以考慮定期或終身醫療險。