醫療險

一年期醫療險規劃3大重點

隨著年齡增長，醫療費用和就醫的隱形開支也會節節增加，現行一年期實支實付醫療險保單，續保最高年齡為75-85歲，若單靠實支實付醫療險，高齡時的醫療保障就會出現缺口。建議當經濟能力可以負擔時，就要提前為老後的高齡醫療保障提前做規畫。除了原有的實支實付醫療險外，可以搭配具有高齡實支實付的終身型醫療險來強化高齡保障。

重點1：預算有限者，先以「一年期」為主，預算充足者，再選擇「終身險」

由於定期險保障的期間較短，有1年期、10年期、20年期等多種不同的保障期間，保費相對於終身險便宜。預算有限時，建議優先規劃以保障近期可能發生的風險的「一年期」為主，當經濟能力提升後，再調整為「定期型」或「終身險」為老年時期做準備。

重點2：以「實支實付醫療險」為主，「住院日額型醫療險」為輔

「實支實付醫療險」:

目前生病住院根據地區不同，單人房自費負擔落在 3,500~15,000元不等，是多人房的1.5~5倍，依衛服部統計平均每人每年醫療保健支出為新台幣約 5.2萬元，且醫療自費需求有越來越高的趨勢，「實支實付醫療險」能夠補貼健保不給付差額是單身族規畫醫療保障的首選，面臨高昂的自費項目才能有較充裕的選擇權。實支實付醫療雜費額度建議至少要30~40萬元。

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「住院日額型醫療險」:

預算有餘裕時，可再搭配「住院日額型醫療險」，可用來補貼醫療帳單中不包含的項目，例如：聘請看護照料病人、購買營養補給品或是耗材、或是請假無法支領的薪資損失等費用，這些都是「實支實付醫療險」無法理賠的項目。住院日額醫療險額度建議至少3,000~5,000元。

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重點3 : 選擇有給付「門診手術」及「特定處置」的保單

隨著醫療技術不斷進步，許多疾病都不必住院治療，可以透過「門診手術」及「特定處置」的方式進行，早期所推出的住院醫療險多是以「住院」為前提才能獲得保障，而近期推出的保單開始將「門診手術」及「門診處置」納入給付項目的保障範圍內。因此，在挑選醫療險時可以特別注意是否包含「門診手術」及「特定處置」這兩項。

重點4：優先選擇可「保證續保」的商品

醫療險可選擇終身型、定期型或一年期，終身型或定期型有保證續保權利，但保費負擔相對較高，適合保費預算比較充裕的人，反觀一年期保費負擔雖然相對較低，但會讓人擔心前一年申請理賠金額太高，或是身體狀況越來越差，隔年保險公司就會拒保，消費者只要慎選有提供「保證續保」的一年期醫療險，就可以解決這個困擾。

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