醫療險

醫療/意外實支實付大不同，怎麼買? 都需要嗎?

保費便宜，實報實銷的實支實付保險，是目前最受歡迎的保險商品。你知道意外險、醫療險都有實支實付嗎? 醫療實支實付、意外實支實付又有什麼不同呢?

意外實支實付 vs 醫療實支實付

	意外實支實付	醫療實支實付
理賠條件	因意外所致	因意外、疾病所致
醫療行為	寬鬆無限制不限住院、手術、門診	限住院手術(有的包含: 門診手術) (大多不含: 門診、急診、處置)
費用項目	寬鬆無限制不限手術費、病房費	依條款所列項目 (有的寬鬆、有的僅限有寫的項目)
理賠的最高金額	約定的限額	通常根據個別項目有不同限額（住院費用、手術費、雜費）
理賠單據	正本理賠、副本理賠皆有	正本理賠、副本理賠皆有
投保張數	最高3張	最高3張

醫療險實支實付的優缺點

優點：保障範圍廣、理賠總限額較高。

缺點：對於醫療行為、費用項目的規範較嚴謹，不見得所有項目都可以申請到理賠。

其他：保費隨年齡自然增加，高齡保費。

意外險實支實付的優缺點

優點：理賠定義寬鬆、不受費用項目限制，門診也能賠。

缺點：保障範圍窄、理賠總限額較低。

其他：保費便宜，但高危職業要加費。需要和意外商品一起投保，不能單獨只保傷害醫療。

我該怎麼保? 兩個都需要嗎?

考慮到實用性，一般建議您至少擁有一張「醫療實支實付」，再根據預算考慮第二張副本理賠（通常會選擇範圍能互補的）。

是否要買「意外實支實付」主要看你有沒有同時規劃意外險，這裡講的是保障意外身故、意外失能的商品，因為傷害醫療的附約/附加條款會需要搭售此類商品。如果你本來就沒有打算保意外險，那就不必特別為了意外實支實付去保。但如果你本來就要買意外險，那你可以考慮附加，畢竟保費不貴。

．可以買幾張意外實支實付？副本可以理賠嗎？

〔意外醫療〕的實支實付，與一般醫療險實支實付一樣，都有分正本理賠或是副本理賠。如果想買的是正本理賠的保單，那麼投保前建議檢視一下自己手上其他醫療實支實付的保單是否可以接受副本理賠。

一個人可以不只保一家，最高可保三張「意外實支實付」及三張「醫療實支實付」。（學生團保、公司團保、旅平險、微型保險、駕駛傷害險不受此數量限制）。

由於醫院給的收據正本只有一份，如果你已經買過實支實付保單 (不管是意外還是醫療)，要投保第二張時，需要選擇接受副本理賠的保單，並且在投保時主動告知，並經過保險公司同意。

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醫療險有哪幾類？

實支實付
核心保障

住院日額
加強保障

手術定額
加強保障

一年期

定期醫療

​​終身醫療

牙齒保險

眼睛保險

外溢保單

醫療險怎麼買？

1. 保額要保多少才夠用？

我們可以先了解如果因意外或生病需要進行診療，期間會有的支出及損失大致可分為：

1. 住院病房費用
   根據110年的統計，一般病床(不含精神病床) 平均住院8.8天。住健保4人房的話不需要自費，如果想升等到雙人房、單人房，需要補自費差額。收費依據醫院不同，以升等單人房為例，一般須補差額2,000~3,000元，而台北地區為3,000~4,500元。
2. 手術相關費用
   手術大部分的費用健保都有給付，但民眾可能會考量到治療效果、舒適度、甚至術後美觀度等因素，而選擇自費的醫療方式、醫材。在民眾需要自行負擔的費用中，以「材料費」最貴 (一般歸為雜費)，材料費包含手術中使用的敷料、縫線、刀片、植入物、支架等，依選擇不同，自費的金額可能達到數十萬元。
3. 看護費或照顧成本
   指的是住院期間如果要請看護，看護費一天費用約2,000～3,000元不等。雖然如果家裡有人能幫忙照護，就能不用請看護，但家人請假照顧也可能會產生經濟損失。
4. 收入中斷損失
   病患本人住院期間無法繼續原先工作、出院後也可能因為尚未完全恢復，而不能馬上回歸工作崗位。如果被保險人是家中經濟支柱，期間損失的收入，可能會影響家中財務狀況，這風險也需要被考量。

因此在醫療險的規劃上，建議至少要有一張實支實付雜費達10~20萬，住院部分至少2,000元。

如果你是家中重要經濟來源，除了可以再投保第二張實支實付，建議再增加定額醫療，比如手術險，並拉高住院日額到4,000元以填補經濟損失。

2. 年期與保障範圍，把握 4大要點

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