醫療險三大保障優缺點、投保順序與保單推薦
三大保障比較與優缺點
| 住院日額 | 手術定額 | 實支實付 | |
|---|---|---|---|
| 保障範圍 | 住院 | 住院手術、 門診手術(部分商品給付特定處置) | 住院、 住院手術(部分商品給付門診手術) |
| 給付方式 | 定額 | 定額 | 限額 |
| 理賠依據 | 診斷書(或住院證明) | 診斷書(或手術證明) | 醫療收據(費用明細) |
| 主要作用 | 補償手術相關費用、 術後療養費用 | 補貼住院期間經濟損失、 看護費用等開銷 | 補償病房升級差額、 健保不能付的手術醫療費用 |
| 適合對象 | 擔心長期住院支出； 擔心照護成本的人。 | 擔心重大手術支出； 怕術後恢復期沒有收入。 | 擔心健保不夠用； 重視醫療品質。 |
實支實付優缺點
| 優點 | 能確實填補醫療費用損失而不受限於手術項目，可以放心選擇自費住較好的病房、使用較好的醫材 |
| 缺點 | 1. 保費可能較高 2. 理賠的保險金不會超出實際開銷，無法填補非醫療的隱形支出（如看護費用） |
住院日額優缺點
| 優點 | 提供穩定金流，可支應非醫療支出如看護費用、收入損失等 |
| 缺點 | 短期住院理賠金額可能無法支應所有醫療開支，還需要搭配其他定額險或實支實付 |
手術定額優缺點
| 優點 | 重大手術可提供較高額理賠，保險金可能高於實際支出以填補其他非醫療損失 |
| 缺點 | 1. 部分手術的倍數低，可能無法填補實際支出（尤其是最新的尖端醫療技術，通常費用高且需自費） 2. 若手術名稱與條款所列的不同，可能產生理賠爭議 |
三大保障投保建議
可照「實支實付」→「住院日額」→「手術定額」順序投保
在選擇醫療險時，應根據個人的健康狀況、預算和需求來進行綜合考慮。三種保險的範圍與作用不同，可互相搭配。如果有預算上的顧慮，建議按照「實支實付→住院日額→手術定額」的優先程度挑選。
整體而言，實支實付醫療險是最實用、能切實填補醫療自費支出的。而對於隱形損失，由於實支實付將回歸「損害填補原則」，規劃副本理賠的方式已不適用，因此回歸傳統的日額、定額給付來達到更全面的保障。
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