★ 手術定義、是否能協議理賠 － 決定保障範圍

手術險的保障範圍大小，要看「手術定義」、「是否有限定住院手術」。目前大多條款是按照手術項目表＋健保227 (即不在表上但在227裡面的手術可以協議理賠)，範圍更廣的會再包含健保3343 (牙科外科手術)。另外要注意有些保單可能僅限住院手術，或門診手術只能理賠較低的額度。《手術定義有幾種？保單條款怎麼看？》

★ 手術給付倍數 － 決定保單能理賠的金額

理賠金額較高的手術險，基本上都是按照「手術倍數表」 提供不同倍數。但由於每個商品的倍數表不同、甚至有些連項目名稱都不同，導致消費者不太容易進行比較。基於保大不保小的原則，我們建議你以相對嚴重的手術作為參考基準。另外如果保單有提供「重大手術保險金」、「特定醫材保險金」，可能會更實用。

★ 重大手術、特定醫材增額 － 決定保單能理賠的金額

一般來說手術表反映了手術的嚴重、複雜程度，但不能完全表示自費金額的高低，因此有些保單對「特定手術」比如：人工水晶體植入術、全膝關節置換術、心臟血管支架置放術……提供額外的保險金，這些手術會使用到「特定醫材」，為了避免保險金不夠用，所以有這類增額設計。另外也有些保單對「重大手術」提供額外的保險金，其實就相當於是把手術倍數表中高倍數的那些手術項目，倍率再加倍。因為重大手術通常也需要更多恢復期，此類增額設計能讓保單更實用。

★ 保障年期 － 決定保單的時間長度

有10-20年期也有保到90歲的商品，兩者功能並不相同。10-20年期的商品適合用做短期規劃，因為是主約可以單獨投保，不會像一些一年期附約需要綁終身型主約；而保到90歲的商品，則是適合給有長期投保打算、擔心續保問題的人。

☆ 主約/附約 － 影響保單搭配

定期手術險有主約也有附約。附約一般保費比較便宜，但需要搭配一個主約才能投保，並應注意搭配的主約的保障年期需要比該商品長。《什麼是主附約？》《一定要搭終身壽險主約嗎？》

☆ 保本設計 － 決定每年保費支出

保本設計指的是在身故或滿期時，可領回保費，概念類似用利息在支撐保障，因此保費會高很多(才有足夠的本金滾利息)，適合預算寬裕的人購買。

☆ 保單給付總額限制 － 決定保單能理賠的金額

部分長年期醫療保單會設有理賠總限額，又稱為帳戶型，契約期間的理賠最多只到規定的上限。